I. C. Finance Corp., s. r. o.

serióznost & profesionalita

Nabídka

Užitečné odkazy

PRODEJ NEBO JINÉ ŘEŠENÍ - CO KAŽDÝ BY MĚL VĚDĚT, NEŽ POHLEDÁVKU NEBO SMĚNKU NABÍDNE K PRODEJI

a) Zpeněžení pohledávky

Jednou z možností, jak věřitel se může dostat ke svým penězům, je prodej pohledávky. Mnozí věřitelé si ale prodej pohledávky představují asi jako Hurvínek válku, jak se výstižně říká, a své nezajištěné pohledávky, často s vážnými právními vadami, chtějí prodávat téměř za nominální hodnotu a domnívají se, že kdo takovou pohledávku koupí, vydělá na sankčních poplatcích. Jejich představy o možnostech nového majitele pohledávky přimět dlužníka k placení se spíše než od reality českých právních předpisů a činnosti soudů a exekutorů odvíjejí od pokrouceného mediálního obrazu, když skoro všechno, co se dotýká problematiky pohledávek, je nepříliš kompetentně předváděno v televizi, v tisku nebo v rozhlase.

b) Cena za pohledávku

Věřitel se přirozeně snaží prodat pohledávku co nejvýhodněji. Z obsahu došlých nabídek i obsahu různé inzerce je ale zřejmé, že často nemívá povědomí o skutečné hodnotě své pohledávky. Chybí mu soudnost a ve svatém přesvědčení, že jeho pohledávka je mimořádně cenná, marní čas hledáním kupce, kterého nikdy nenajde. Pohledávku, která by se možná alespoň zčásti dala zachránit, nevhodným postupem tak zcela "dorazí" a znehodnotí.

Nezkušenost a neznalost problematiky věřitel prokazuje např. v nabídkách typu: "Prodám směnku na ... Kč, kolik za ni nabídnete?" Takový věřitel očekává sdělení konkrétní částky a vůbec ho nenapadne, že dotaz je příliš chudý na informace, takže odpověď je stejně obtížná jako na podobně znějící: "Prodám červené auto, kolik za ně nabídnete?"

Při stanovení požadované ceny by věřitel měl tuto cenu porovnat s cenami běžně obchodovaných pohledávek. Jestliže lze nakoupit pohledávky právně ošetřené a bezpečně zajištěné např. za 60 % jejich hodnoty, představa některých věřitelů, že prodají svou nezajištěnou pohledávku z nezaplacených faktur nebo při splatnosti nehonorovanou směnku za nemajetným dlužníkem za 70 nebo 80 procent nominální hodnoty, k níž někdy připočítali i sankční úrok nebo smluvní pokutu, jeví se jako zcela nereálná až naivní. Nezajištěná pohledávka, pokud ji lze vůbec odkoupit, nemá při prodeji hodnotu větší než desetiprocentní.

c) Je pohledávka prodejná?

Určujícími ukazateli kvality pohledávky jsou bezvadná dokumentace a zajištění pohledávky nebo bonita dlužníka. Každá pohledávka musí být bezpečně prokazatelná a musí být v souladu s příslušnými právními předpisy i co se týká příslušenství a dalšího ujednání, například o zaplacení smluvní pokuty. U každé pohledávky musí být předpoklad, že bude úspěšně rozsouzena a vznikne vymahatelný exekuční titul.

Druhou, neméně závažnou věcí je předpoklad, že dlužník pohledávku uhradí. Pohledávku je třeba od dlužníka skutečně inkasovat, proto dlužník, pokud pohledávka není zajištěna sjednáním zástavního práva, musí mít dostatečné příjmy nebo prokazatelný majetek odpovídající výši pohledávky, tzn. zřejmý majetek, který nelze snadno zašantročit. Majetkem využitelným v exekučním řízení je zejména nemovitost. Osobní automobil, i když také může představovat významnou hodnotu, k uspokojení pohledávky naopak příliš vhodný není a obvykle jej nelze využít. Osobní automobil exekutor zabaví a prodá jenom těm opravdu nejhloupějším dlužníkům.

Je v zájmu každého věřitele, aby už při vzniku pohledávky myslel na to, jaký bude postup, když dlužník nesplní svou platební povinnost. Věřitel se může obrátit na soud, ale exekuční titul k pohledávce za nemajetným dlužníkem mu mnoho nepřinese. Takový rozsudek či platební rozkaz nemá ani hodnotu soudního poplatku, který k jeho vydání bylo třeba zaplatit.

Představa věřitele, že pohledávku za nemajetným dlužníkem lze prodat, že ji lze převést tomu, kdo ji použije ke snížení daňového základu, je tradovanou legendou mající základ v dávno neplatných předpisech. V současnosti se nevymožitelné pohledávky v účetnictví obtížně uplatňují; ostatně skoro každému podnikatelskému subjektu takové pohledávky nechtěně vznikají, musí se jimi zabývat a řešit je a určitě nepotřebuje kupovat nějaké další. Pohledávky, které dlužník zřejmě nezaplatí, se běžně neprodávají. Pokud jsou převáděny na nového věřitele, převádějí se obvykle bez peněžité protihodnoty. Leckdy postupitel postupníkovi i zaplatí za to, že se takové pohledávky může zbavit a že ji postupník převezme, ujme se její obsluhy a zařadí do svého účetnictví.

d) Prodej pohledávky v exekučním řízení

Snaha prodat pohledávku, která je již předmětem činnosti soudního exekutora, bývá málo úspěšná. Takovou pohledávku stěží někdo převezme. Každý ví, že pokud by exekuce dobře probíhala a od dlužníka bylo možno inkasovat, nebyl by důvod, aby se věřitel pohledávky zbavoval. Dlouhodobý neúspěch v exekuci znamená, že dlužník je bez postižitelného majetku nebo že exekutorský úřad se ve věci příliš neangažuje. Změnou věřitele se ale majetková situace dlužníka nezmění a vzhledem k platným právním předpisům změna exekutora bývá obtížná a soudy ji nechtějí běžně připouštět.

e) Co také ovlivňuje cenu pohledávky

V případě, že dlužník neplatí, majitel pohledávky se obvykle musí obrátit na soud. Česká soudní praxe však opravdu není to, co někteří věřitelé vidí ve filmech, jejichž děj čerpá z cizozemského, především amerického právního prostředí, a domnívají se, že obdobně tomu musí být i v tuzemsku. České právo ale nezná precedent, a tak nikdy není zřejmé, jak soud rozhodne; zda v souladu s ustálenou judikaturou nebo nějak úplně jinak. Čeští soudci a soudkyně rozhodují natolik nezávisle, že jejich postupy a nepředvídatelná rozhodnutí někdy jeví se být nezávislé i na psaném právu.

Další věcí je dlouhodobý trend posilování postavení a ochrany dlužníka v právních vztazích, jehož výsledkem je skutečnost, že dlužník - neplatič je právními předpisy chráněn zřetelně víc než věřitel. V tomto směru se situace s postupem času dále zhoršuje a po novelizacích občanského soudního řádu, exekučního řádu, zákona o ochraně spotřebitele a výrazném zvýšení soudních poplatků je opět omezena možnost, jak přimět k placení toho, kdo zaplatit nechce. V poslední době navíc přibyly kotrmelce v rozhodování soudů, když rozhodovací praxe, obrazně vyjádřeno, otočila se náhle o 180 stupňů, aby výsledkem bylo znejistění účastníků smluv, kteří v dobré víře a v souladu s dosavadní judikaturou sjednali rozhodčí doložku. I všechny tyto skutečnosti se nutně odrážejí v ceně, jakou lze za pohledávku nabídnout.

f) Prodat, nebo vymáhat?

Pohledávky, které obchodní společnost I. C. Finance Corp., s. r. o., odkoupí, jsou odkoupeny proto, že byly vyhodnoceny jako pohledávky pravděpodobně vymožitelné (což ovšem neznamená, že nemůže dojít ke změně v důsledku nových událostí). Nejsou-li tyto pohledávky již rozsouzené a dlužník nemíní s novým majitelem pohledávky dostatečně spolupracovat, je podána žaloba, aby co nejdříve byl k dispozici exekuční titul. Subjekty, které pohledávky jenom mimosoudně vymáhají a slibují mimosoudní vymožení jakékoli pohledávky bez ohledu na její kvalitu, takto nepostupují. Z jejich činnosti exekuční titul nevzejde, neboť se o to ani nesnaží. Počítají s tím, že ve velkém množství různých pohledávek, které získají, se nutně objeví takové, které budou na obsluhu nenáročné a dlužník brzy po obdržení upomínky dluh uhradí. Na ty se zaměřují a ostatní pohledávky po čase jako nevymožitelné vrací zpět věřiteli. U dlužníka, který dluží více věřitelům, se tak snadno může přihodit, že v průběhu doby, kdy pohledávka je předána k mimosoudnímu vymáhání, si jeden z věřitelů opatří exekuční titul. Poté v exekučním řízením předběhne všechny ostatní věřitele, kteří své pohledávky vymáhají mimosoudně, a zcela pro sebe využije omezené finanční možnosti dlužníka.

Určité subjekty zabývající se vymáháním pohledávek věřiteli naznačuji, že ve vztahu k dlužníkovi budou postupovat mimo právní rámec. Někteří věřitelé v touze dlužníkovi se pomstít a řádně mu "zatopit" s tímto souhlasí a uvedeným subjektům své pohledávky svěřují v představě, že budou razantně vymoženy. Aniž pro to mají důvod, samozřejmě předpokládají, že subjekt, který směrem k dlužníkovi bude postupovat mimo rámec práva, k nim samotným se bude chovat opačně a z právního rámce nevybočí. Mnozí takoví věřitelé až pozdě zjišťují, že z pohledávky nic nedostanou, když dlužník sice vymáhajícímu subjektu zaplatil, ale tento subjekt věřitele už nekontaktoval, peníze mu nepředal a zmizel kdesi ve světě.

g) Důležitá připomínka

Pohledávky, které nemají takovou kvalitu, aby je bylo možno odkoupit, obchodní společnost I. C. Finance Corp., s. r. o., může vzít do správy. O takové pohledávky je zcela postaráno za vynaložení minimálních nákladů ze strany věřitele.

V této souvislosti lze připomenout nabídky mimosoudního vymáhání pohledávek bez požadování jakéhokoli poplatku s tím, že odměnu za vymožení si vymáhající subjekt strhne až z vymožené částky. Tyto zdánlivě výhodné nabídky, které především zdůrazňují, že v případě neúspěšného vymáhání zákazník nic neplatí, ale "opomíjejí" závažné nevýhody takového postupu a jsou zaměřeny především na jednodušší, ale početně významnou část populace, na jedince, kteří se nacházejí všude tam, kde se nabízí něco zadarmo, a kteří snadno a rádi se nechávají "vodit za nos", pokud je jim slibováno právě to, co si toužebně přejí získat nebo dosáhnout, i když sami by mohli poznat, že slibované lze stěží uskutečnit. Jakmile se dozvědí, že mohou něco dostat bez placení, přestanou užívat mozkovou kapacitu, kterou do té chvíle snad ještě měli, a vůbec se neptají, z čeho budou honorovány všechny nezbytné poplatky, které vymáhající subjekt musí uhradit správcům informačních databází, a jak vymáhající subjekt zaplatí své pracovníky, když žádné peníze od věřitele nevybere a možnost placení až z vymožené částky je pouze hypotetická, neboť asi 90 procent objemu pohledávek, které vznikají na území ČR a jsou 3 měsíce po splatnosti, není již nikdy zaplaceno. Snadno si lze spočítat, jak daleko od pravdy musí být všechny odlišné údaje o úspěšnosti, kterými se rády honosí subjekty nepožadující platbu při převzetí pohledávky k vymáhání či do správy, když soudní exekutoři, kteří mají výrazně větší pravomoci než kterýkoli soukromý subjekt, udávají úspěšnost pouze málo nad 30 procent celkového počtu vymáhaných pohledávek.

Předání pohledávky k mimosoudnímu vymáhání subjektu, který při přebírání pohledávky nevyžaduje žádné poplatky, přináší věřiteli riziko hraničící s jistotou, že s pohledávkou nebude optimálně nakládáno. Nutným výsledkem vymáhání bez požadavku minimální platby, která by pokryla alespoň počáteční náklady na lustraci dlužníka, musí být pouze to, že subjekt, ač o sobě třeba tvrdí, že pohledávku vymáhá, si nedokáže opatřit ani úplnější informace o dlužníkovi, neboť vstup do většiny potřebných informačních databází je zpoplatněn. Subjekt, kterému zákazník při předání pohledávky nic nezaplatí, na vstup do databází prostě nemá peníze, a tedy lustrace nemůže dělat. Stejně tak je omezeně akceschopný i vůči dlužníkům. Nemá na zaplacení kvalitních lidí, kteří by s dlužníky jednali, takže kromě případů vytipovaných a zjevně perspektivních věcí jim nanejvýš telefonuje nebo posílá výhružné dopisy. To snad některého z dlužníků přiměje k placení, ale mnohem víc zůstane těch, kteří se bezzubému způsobu vymáhání nanejvýš zasmějí a dál zůstávají v nečinnosti a čekají, až se jejich finanční závazky promlčí.

Kdyby skutečně fungovalo mimosoudní vymáhání bez jakýchkoli poplatků, s odměnou ve výši 10, 20 nebo 30 procent placenou až z vymožené části pohledávky a s úspěšností okolo 80 až 90 procent, jak často bývá uváděno, obchodní společnost I. C. Finance Corp., s. r. o., by se inkasu pohledávek nevěnovala a nezatěžovala by se jednáním se soudy a exekutory, ale zcela určitě by si své pohledávky nechala vymoci od subjektů, které vymáhání za uvedených podmínek nabízejí. Ani jeden z nich to ale dosud v praxi nepředvedl.

h) Výhody a nevýhody - jednoduše a přehledně

V případě, že zaplacení pohledávky není reálně zajištěno, nejlépe sjednáním zástavního práva (podle § 1309 až 1394 občanského zákoníku) k předmětu, jehož případným zpeněžením by pohledávka mohla být uhrazena, věřiteli kromě vymáhání pohledávky pouze vlastními silami zbývá několik možností, jak postupovat. V následujícím přehledu jsou uvedeny všechny tyto možnosti věřitele s připojením jejich výhod a nevýhod, kladů a záporů.

Vymáhání s využitím advokáta
+ pravděpodobně odborný postup	- odměna advokáta
+ dispozice s plnou hodnotou pohledávky	- soudní poplatky, platby exekutorovi
	- možnost neúčelných výdajů

Prodej pohledávky
+ možnost dřívějšího získání části peněz	- výrazná finanční ztráta
	- obtížné nalezení kupce
	- nebezpečí zhoršování kvality pohledávky

Mimosoudní vymáhání (bez poplatků)
+ možnost alespoň částečného zaplacení	- pravděpodobně nedostatečná péče o pohledávku
	- nebezpečí zhoršování pozice věřitele
	- nebezpečí zhoršování kvality pohledávky
	- nebezpečí promlčení pohledávky

Vymáhání vlastními silami (s využitím poradenství) (více zde)
+ účelný a nejméně nákladný způsob vymáhání	- poplatek za poradenství
+ pravděpodobně odborný postup	- soudní poplatky, platby exekutorovi
+ dispozice s plnou hodnotou pohledávky

Předání pohledávky do správy (více zde)
+ odborný postup	- poplatek a procentuální odměna
+ o pohledávku je zcela postaráno	- soudní poplatky, platby exekutorovi
+ dispozice s 90 % hodnoty pohledávky

na začátek stránky